은행이나 증권사 광고에서 "연 8%면 9년 만에 두 배"라는 말을 본 적이 있을 겁니다. 이 계산 뒤에는 72의 법칙이라는 간단한 공식이 있습니다. 이번 글에서는 이 공식이 왜 성립하는지 고등학교 지수·로그로 직접 확인해 보고, 탐구 보고서나 세특 주제로 확장하는 방법까지 정리해 보겠습니다.
주요단어: 72의 법칙, 복리, 경제, 경제 수학, 지수함수, 로그함수, 근사, 생활 속 수학
① 72의 법칙이란?
연 이율이 R%인 복리 상품에 돈을 넣었을 때, 원금이 두 배가 되는 데 걸리는 기간(년)은 대략 다음과 같습니다.
원금이 두 배가 되는 기간 ≈ 72 ÷ R
예를 들어 연 6%라면 72 ÷ 6 = 12년, 연 8%라면 72 ÷ 8 = 9년입니다. 계산기 없이 암산할 수 있다는 것이 이 법칙의 가장 큰 장점입니다.
② 정확한 식부터 세워 보자 (지수·로그)
100만 원을 연 8% 복리로 맡겼다고 해 봅시다. 1년 뒤에는 원금에 이자 8%가 붙습니다.
1년 뒤: 100만 + (100만 × 0.08) = 100만 + 8만 = 108만 원
이 식은 100만 × (1 + 0.08) = 100만 × 1.08 과 같습니다. 즉 1년이 지날 때마다 금액에 1.08을 곱하는 셈입니다. 복리는 이자에도 이자가 붙으므로, 2년 뒤에는 108만 원에 다시 1.08을 곱합니다.
2년 뒤: 108만 + (108만 × 0.08) = 108만 + 8만 6,400 = 116만 6,400원 = 100만 × 1.082
3년 뒤: 100만 × 1.083 = 125만 9,712원
t년 뒤: 100만 × 1.08t
원금이 두 배, 즉 200만 원이 되는 순간을 찾으려면 100만 × 1.08t = 200만, 양변을 100만으로 나누면
1.08t = 2
를 풀면 됩니다. 원금이 100만 원이든 1,000만 원이든 양변에서 나누어 사라지므로, 두 배가 되는 기간은 원금과 상관없이 금리만으로 정해집니다.
이제 1.08t = 2 를 한 단계씩 풀어 보겠습니다.
- 양변에 상용로그를 취합니다. log 1.08t = log 2
- 로그의 성질 log an = n·log a 를 이용해 지수 t를 앞으로 꺼냅니다. t × log 1.08 = log 2
- 양변을 log 1.08로 나눕니다. t = log 2 ÷ log 1.08
- 값을 넣어 계산합니다. 상용로그표(또는 계산기)에서 log 2 ≈ 0.3010, log 1.08 ≈ 0.0334 이므로 t ≈ 0.3010 ÷ 0.0334 ≈ 9.01년
정말 9년쯤 지나면 두 배가 되는지 직접 확인해 봅시다. 100만 × 1.089 ≈ 199만 9,005원으로 200만 원에 아주 조금 못 미치고, 100만 × 1.0810 ≈ 215만 8,925원으로 200만 원을 넘습니다. 그러니 두 배가 되는 시점은 9년을 아주 조금 넘긴 때이고, 계산 결과 9.01년과 딱 맞습니다. 72의 법칙으로 계산한 72 ÷ 8 = 9년과도 거의 같습니다.
같은 과정을 연 이율 r(8%면 r = 0.08)에 대해 일반화하면 (1 + r)t = 2 에서
t = log 2 ÷ log(1 + r)
이 되고, 이것이 두 배가 되는 기간의 정확한 값입니다.
하지만 log 1.08 같은 값은 상용로그표나 계산기 없이는 구하기 어렵습니다. 그래서 "금리만 알면 바로 계산되는" 간단한 규칙이 필요합니다.
③ 금리 × 기간은 거의 일정하다
여러 금리에 대해 정확한 기간 t를 계산하고, 금리 R(%)과 곱해 보겠습니다.
| 연 이율 R(%) | 정확한 기간 t(년) log2 ÷ log(1+r) |
R × t |
|---|---|---|
| 1 | 69.66 | 69.7 |
| 2 | 35.00 | 70.0 |
| 4 | 17.67 | 70.7 |
| 6 | 11.90 | 71.4 |
| 8 | 9.01 | 72.1 |
| 10 | 7.27 | 72.7 |
| 12 | 6.12 | 73.4 |
금리가 1%에서 12%로 열 배 넘게 바뀌는 동안, R × t는 약 70에서 73 사이에 머뭅니다. 즉 R × t ≈ (거의 일정한 수)이고, 이것을 t에 대해 정리하면 t ≈ (일정한 수) ÷ R이라는 규칙이 나옵니다. 72의 법칙의 정체가 바로 이것입니다.
표를 자세히 보면 R × t는 금리가 커질수록 조금씩 커집니다. 그래서 하나의 수로 모든 금리를 완벽하게 맞출 수는 없고, 어느 금리 구간에 맞출지를 정해야 합니다.

④ 그런데 왜 하필 72일까?
첫째, 현실의 금리 구간에서 가장 정확합니다. 표에서 R × t는 R = 8%일 때 72.1로, 72와 거의 같습니다. 예금, 대출, 주식의 장기 수익률처럼 사람들이 흔히 따지는 5~10% 구간에서 72가 가장 오차가 작습니다.
| 연 이율 R(%) | 정확한 값 | 70 ÷ R | 72 ÷ R |
|---|---|---|---|
| 2 | 35.00 | 35.00 | 36.00 |
| 4 | 17.67 | 17.50 | 18.00 |
| 6 | 11.90 | 11.67 | 12.00 |
| 8 | 9.01 | 8.75 | 9.00 |
| 10 | 7.27 | 7.00 | 7.20 |
| 12 | 6.12 | 5.83 | 6.00 |
둘째, 나눗셈이 편리합니다. 72는 1, 2, 3, 4, 6, 8, 9, 12, 18, 24, 36, 72로 나누어떨어지는 약수가 많은 수입니다. 71이나 73으로는 암산이 거의 불가능하지만, 72는 대부분의 금리로 깔끔하게 나누어집니다.
정리하면, 금리가 낮을 때(2% 안팎)는 70의 법칙, 5~12% 구간에서는 72의 법칙이 더 잘 맞습니다.
⑤ 생활 속으로 확장해 보기
물가가 오르면 돈의 가치는 언제 반이 될까?
물가 상승률이 연 2%라면 물가가 두 배가 되는 데 약 72 ÷ 2 = 36년(정확히는 35년)이 걸립니다. 같은 돈으로 살 수 있는 물건이 절반이 된다는 뜻이니, 현금의 실질 가치가 반으로 줄어드는 기간이기도 합니다.
세 배가 되는 기간은? (114의 법칙)
같은 방법으로 (1 + r)t = 3 을 풀면 t = log 3 ÷ log(1 + r) 입니다. 이번에도 R × t를 계산해 보면 4%에서 112.0, 6%에서 113.1, 8%에서 114.2, 10%에서 115.3으로 거의 일정합니다. 그래서 세 배가 되는 기간 ≈ 114 ÷ R이라는 규칙을 만들 수 있습니다. 연 8%라면 114 ÷ 8 ≈ 14.25년, 정확한 값은 14.27년입니다.
⑥ 탐구 보고서·세특 주제로 확장하는 방법
이 주제는 지수방정식과 로그를 실제 경제 문제에 적용하기 때문에 탐구 주제로 활용하기 좋습니다. 아래처럼 확장해 볼 수 있습니다.
- 오차 분석: 엑셀이나 파이썬으로 R = 1~30%에 대해 정확한 값과 70, 72 법칙의 오차를 그래프로 그리고, 각 규칙이 가장 정확한 구간을 찾아보기
- 나만의 규칙 만들기: 금리 구간별로 오차를 최소로 만드는 수를 직접 구해 보고, 4배가 되는 기간(144의 법칙)도 같은 방법으로 확인하기
- 이자 붙는 횟수 바꾸기: 연 1회 복리, 월 복리, 일 복리로 바꿀 때 두 배가 되는 기간이 어떻게 줄어드는지 비교하기
- 다른 분야 적용: 인구 증가율, 바이러스 증식, 방사성 동위원소의 반감기처럼 "두 배" 또는 "절반"이 되는 기간을 구하는 문제로 연결하기
로그가 우리 감각과 어떻게 연결되는지 궁금하다면 이전 글 로그를 활용한 베버-페히너 법칙 탐구도 함께 읽어 보세요.
마무리
72의 법칙은 단순한 암산 요령처럼 보이지만, 그 안에는 지수방정식, 로그, 근사와 오차라는 고등학교 수학의 핵심이 들어 있습니다. 숫자 하나를 왜 그렇게 정했는지 따져 보는 것만으로도 훌륭한 경제 수학 탐구가 됩니다.
※ 이 글은 수학적 원리를 설명하기 위한 글이며, 특정 금융 상품의 투자 권유가 아닙니다.
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